等额本息和等额本金两种还款方式各有利弊，购房者要根据自身条件慎重选择。但随着两种方式被普遍宣传，人们似乎又走近一个误区，认为等额本金比等额本息一定好。

其实等额本息还款方式和等额本金还款方式主要的不同点在于每月还款额度不同，如果考虑资金的时间价值，两种还款方式按折现利率进行折现，其折现值是相同的。

举例来说，A、B两人同时申请个人住房按揭贷款10万元，期限10年。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同，都为1062.61元，期满后共需偿付本息127，513.32元。B第一个月还款额为1253.33元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.83元，期满后共需偿付本息125，410.00元（注：计算B的还款额时，假定每月都为30天，实际还款应以每月实际天数计算）。纯粹从数值来看，等额本金还款归还的本息合计比等额本息还款法要少，但不要忘了，B最初归还的贷款较多。第一个月B比A多还190元，现在的190元与10年后可能是不等值的，就像10年前的1元钱和现在的1元钱不等值一样的道理，这就是资金的时间价值，可能您90年代初工资只有1000元，现在就已经上升到3000元了，如果您在90年代初贷款，非常明显，选择等额本息还款比等额本金还款更合适。因此，选择哪种还款方式，主要应注重自身的经济状况：如果您是一个事业有成的中老年人士，现在经济收入颇丰，而将来收入可能增长幅度不大，选择等额本金还款方式比较合适；如果您是一位年轻人，正处于创业阶段，预期收入将有较大增长，则等额本息还款方式更适合。

如果首先选定等额还款法，当财力允许的时候，可选择提前还款或缩短贷款期限，可获得与等本金还款法相同的效果。而选择等本金还款法，事先确定的还款方案看起来好象总体负担少一些，但前期还款压力大，不利于家庭更多的其他消费开支，若想装修住房或买车还得向银行申请装修贷款或汽车消费贷款，而消费贷款的利率要高于住房贷款的利率，还不如选择等额法，待有余钱时再提前还款来的轻松，事实上很多借款人都是这样做的。例如某客户月收入5000元，购买价值50万元的房子，首付10万元，向银行申请贷款40万元，期限20年，按等额本息还款法计算，每月需要还款2648.67元，总还款635680.56元，总支付利息款为235680.56元；按等额本金还款法计算，首期还款额3346.67元，总还款602440元，总支付利息款202440元，比等额本息还款法节省33240.56元。但前五年等额本金还款法需多还29490元，负担过重，如果将这些钱存下，五年后用于提前还款，并缩短还款期限2年（月还款2665.25元），则总支付利息205264.99元，与一开始就选择等额本金还款法相差无几，但借款人享受了多占用银行资金的便利。而且当下，四大行对变更还款方式不收取手续费。